Страна, промышленно более развитая, показывает менее развитой стране лишь картину его собственного будущего (К.Маркс)

Прежде чем оценить значение ссудного процента в экономике необходимо определить, что такое ссудный процент.

Ссудный процент есть часть прибыли (прибавочной стоимости), т.е. тот процент, который ежегодно взимается банками у предпринимательства является частью прибыли за год.

Какой величины может быть ссудный процент? Пределом максимального размера ссудного процента устанавливается величиной средней нормы прибыли в экономике, т.е. величина ссудного процента не может быть больше чем средняя норма прибыли.

Если ссудный процент больше средней нормы прибыли, то предпринимательство развиваться не может.

Теперь непосредственно про происхождение ссудного процента.

Для обращения товаров в экономике должен быть особый товар - эквивалент, с помощью которого можно выразить стоимость остальных товаров.

Сначала этим товаром были драгоценные металлы, а именно золото и серебро. Этот товар, как всеобщий эквивалент назвали деньгами, но оно обладало недостатком терять в весе при использовании, поэтому оно со временем были заменено на их представителей в бумажной и металлической форме.

Правом их печатать стало обладать государство, а соответственно государству стало обладать правом извлекать пользу в форме определенного процента от стоимости тех товаров, которые находятся в обращении.

Таким образом использование денег в экономике необходимо для обращения товаров, а платой за пользование всеобщим эквивалентом выступает определенный процент от стоимости всех товаров. 

Деньги необходимы для обмена товарами - торговли. Поскольку мировая экономика обусловлена мировой торговлей, то соответственно есть мировая валюта, а для внутренней торговли используются национальные валюты.

Самой распространенной мировой валютой в настоящее время является - доллар США. 

В этой статье раскроется такое свойство денег, как свойство выступать в качестве капитала, т.е. деньги начинают приносить доход собственнику (при определенных условиях), и поэтому могут называться денежным капиталом.

Естественно у читателя возникнет вопрос "как деньги становятся капиталом?", или "при каких условиях деньги приносят доход?", в то время как в экономике существуют деньги, которые вовсе не приносят их собственникам дохода.

Ответом на этот вопрос будет следующим, что те деньги которые участвуют в обращении товаров становятся денежным капиталом, а те деньги которые не участвуют в обращении, прекращают быть денежным капиталом. Деньги не участвующие в обращении, и которые в экономике изымаются из обращения, например, в качестве накопления в форме "сокровища", дохода не приносят.

Деньги являются особым товаром, и в экономике служат в качестве средства обращения и средства платежа (это подробно описано в I томе "Капитала" К.Маркса). Доход за пользование деньгами есть плата, называемая ссудным процентом.

Как в экономике появляются деньги?

Деньги в национальной экономике появляются из особенного банка, уполномоченного государством печатать деньги и давать их экономике в пользование. В каждом государстве есть такой центральный банк, который печатает деньги, и через другие банки (банки второго уровня) деньги попадают в экономику страны и участвуют в обращении.

Например в Казахстане центральный банк называется Национальным банком Республики Казахстан, в США он называется Федеральная резервная система или ФРС.

Обеспечение экономики деньгами является одной из функций центрального банка, чтобы посредством денег в экономике  происходил обмен товарами.

Таким образом движение денег в экономике любой страны начинается в центральном банке, далее они поступают в банки второго уровня, а они распределяют их между теми, кто обращается за ними, но в конечном счете деньги возвращаются туда, откуда они начали свой путь. Деньги появляются в обращении из центрального или коммерческого банка и туда они должны вернуться совершив оборот.

Обращаются за деньгами в банк с разными целями, их множество, это и потребительское кредитование, и кредит на жилье, и автокредит и т.д., но основной кредит, от которого зависит развитие экономики - это кредит для осуществления предпринимательства. 

Почему кредит для предпринимательства так важен?

Потому что для начала какого-либо предпринимательства необходима именно определенная (известная) величина денежных средств, чтобы использование их в деле развилось в результат со свойством приносить прибыль (предпринимательский доход). В зависимости от отрасли экономики необходимая величина денег для начала предпринимательства может быть разной.

Кредит предпринимательством берется как для покупки основных средств, так и для использования в качестве оборотных средств, т.е. требуется значительные денежные средства, которые обычно в качестве накопления или "сокровищ" вряд-ли найдутся у кого-либо, кроме как у банка.

Банк по своему определению участвует в экономике тем, что свободные денежные средства направляет в те сферы экономики, которые в этих средствах нуждаются.

(Хотелось бы прояснить для читателя, что кредит предпринимательство берется для более или менее крупного дела, требующее сразу значительную сумму денег, а мелкое предпринимательство в этой статье не рассматривается в силу малозначительности производимого им продукта. О роли и значении малого предпринимательства будет рассмотрено в другой статье).

Теперь мы подошли к самому главному - к доходу от использования денежными средствами!

В условиях рыночной экономики, каждый кто участвует в обращении денежных средств требует свою долю дохода (определенный процент), поэтому, как центральный банк, так и банк второго уровня получают свою долю дохода от предпринимательства.

Как это происходит: центральный банк дает банку второго уровня под %, а банк второго уровня дает предпринимательству под %, а предпринимательство осуществляет оборот кредитных денег и получив доход выплачивает кредит и % за пользование.

В итоге получается, что центральный банк и банк второго уровня получает доход только при условии, что доход предпринимательства хватит на покрытие всех % возникающих у выстроившихся в этой цепочке и еще самому предпринимательству должно остаться для собственного потребления.

В качестве примера используем практику кредитования предпринимательства Казахстана. Поскольку будет использоваться средние значения, для всего предпринимательство, то конечно в экономике могут встречаться отдельные случаи, условия кредитования которых могут несколько отличаться. Случаи особых условий кредитования настолько незначительны, что не меняют картину кредитования предпринимательства в целом. 

Процентная ставка Национального банка Республики Казахстан равняется 9% (данные с сайта Национального банка РК согласно решению от 19.07.2019г.).

Средняя кредитная ставка банковского сектора по выданным кредитам предпринимательству Казахстана в 2018 году, с некоторыми колебаниями составляет около 12% (согласно данным сайта Национального банка Республики Казахстан за 2018 год).

Следовательно получаем в среднем около 21% (9% + 12% = 21%), которое предпринимательству Казахстана следует ежегодно платить банковскому сектору (Национальному банку - 9% и банку второго уровня - 12%) за пользование деньгами.

Долю банков в доходе казахстанского предпринимательства можно назвать в какой-то мере, по аналогии с налогами (налоговая нагрузка), банковской нагрузкой.

В качестве информационной справки покажем несколько примеров процентных ставок устанавливаемых центральными банками развитых странах, на момент написания данной статьи (первая половина августа 2019 года), с которыми обычно сравнивают Казахстан.

  Регион или страна %
1 Зона Европейского Союза 0
2 США 2,5
3 Россия 7,5
4 Япония -0,1
5 ОАЭ 2,5
6 Южная Корея 1,75
7 Китай 4,35

По данным этой таблицы можно сделать вывод, что предпринимательству этих стран намного легче развивать свое дело, чем предпринимательству Казахстана.

Не надо заниматься сложными расчетами, чтобы понять, что у предпринимательства указанных стран есть конкурентное преимущество по сравнению с казахстанским предпринимательством на разницу между процентной ставкой установленной в Казахстане и в указанных странах.

Хотелось бы отметить, что проведение каких-либо реформ в Казахстане обычно обосновывают практикой развитых стран (очень часто можно услышать, что то или иное изменение в экономике - это применение самого лучшего из мировой практики). Но применение этого метода в отношении одного из главных условий развития предпринимательства - величины ссудного процента не используется. Если в качестве примера указывают на практику ведения предпринимательства Китая, Японии, Южной Кореи и ОАЭ, то и соответственно необходимо создать аналогичные условия осуществления предпринимательства, а может быть, в некоторой степени лучше.

Регулирование величины ссудного процента центрального банка обычно им называется мерой по борьбе с инфляцией. Действие этого механизма просто - если создать дефицит денег в экономике, то это отсутствие денег якобы сдержит повышение цен. Возникает какое-то противоречие в подходах, почему этот механизм не используют развитые страны по борьбе с инфляцией?  Может быть поэтому они развитые, и их предпринимательство более конкурентоспособное, потому что имеют доступ к дешевому кредитованию по сравнению с предпринимательством Казахстана?

Если сравнить практически, и допустить равенство между процентной ставкой банков второго уровня Казахстана и Южной Кореи (вызывает сомнение в равенстве), то получаем, что казахстанское предпринимательство ежегодно будет платить - 21%, а предпринимательство Южной Кореи - 13,75% (1,75+12%), а разница составит 7,25%.

А это означает, что в целом все показатели предпринимательства Южной Кореи будут относительно лучше, чем у предпринимательства Казахстан, и в конкурентной борьбе предпринимательство Южной Кореи может позволить себе снизить цену на свою продукцию до 7,25%, что станет определяющим для клиента.

Вывод

Величина ссудного процента в условиях рыночной экономики является одним из основных условий конкурентоспособности экономики страны. Ее величина влияет на состояние предпринимательства страны в целом, и если предпринимательство в совокупности, в том числе и в величине ссудного процента, не имеет преимуществ в сравнении с мировым предпринимательством, то это лишь означает, что пока условия будут сохраняться, то такое предпринимательство будет постоянно сражаемым конкурентами из других стран, где рассматриваемая процентная ставка устанавливается ниже.

Поэтому как нельзя к стати слова великого немецкого философа Г.В.Ф.Гегеля "Если для сути дела созданы все условия, то оно вступает в свое существование", т.е. если будут выполнены условия для предпринимательства, то предпринимательство появится!